Oare ce se întâmplă dacă nu plătești rata la IFN-ul luat cu selfie?
În ultimii ani, IFN-urile (Instituțiile Financiare Nebancare) din România au devenit o alternativă rapidă și accesibilă la băncile tradiționale, mai ales pentru cei care au nevoie urgentă de bani și nu dispun de acte sau garanții complicate. Printre cele mai moderne și populare opțiuni se numără creditele „cu selfie” – adică acele împrumuturi online unde identitatea clientului este verificată printr-o fotografie selfie alături de actul de identitate. Totul se întâmplă online, fără deplasări, fără întâlniri fizice, iar banii ajung în cont în doar câteva ore.
Dar ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti la timp rata acestui tip de credit aparent „lejer”? Ce urmări are întârzierea sau neplata integrală a ratelor? Să detaliem, pas cu pas, toate consecințele.
- Primele zile de întârziere – penalizări și notificări
De obicei, în contractul semnat online, IFN-ul include o secțiune clară despre penalitățile de întârziere. Chiar dacă pare un împrumut „simplu”, contractul are aceeași valoare legală ca unul semnat fizic. Dacă nu plătești la scadență, în primele zile vei începe să acumulezi penalizări zilnice sau lunare. Acestea pot varia între 0.1% și 1% pe zi din suma restantă.
În paralel, instituția îți va trimite notificări – SMS, e-mailuri sau chiar apeluri telefonice. Deși la început tonul este prietenos și te încurajează să regularizezi situația, în timp aceste mesaje devin mai frecvente și mai ferme.
- Dobânzi suplimentare și comisioane
Pe lângă penalități, unele IFN-uri adaugă și comisioane administrative pentru gestionarea cazurilor de neplată. Aceste costuri suplimentare sunt menționate în contract și pot crește rapid valoarea totală a datoriei.
De exemplu, dacă ai luat 2.000 lei și întârzii cu plata câteva luni, este foarte posibil ca datoria să ajungă la 3.000 sau chiar mai mult, doar din acumularea penalizărilor și dobânzilor.
- Încep procedurile de recuperare
După 30-60 de zile de neplată, majoritatea IFN-urilor transferă cazul către departamentul de recuperare creanțe. În funcție de companie, acest proces poate fi gestionat intern sau externalizat către o firmă specializată de recuperare.
Ce înseamnă asta pentru tine? Încep apelurile constante, scrisorile de somare, mesaje de avertizare și presiune psihologică. Deși unele firme păstrează un ton corect, altele pot merge până la contactarea rudelor sau colegilor – o practică la limita legalității, dar totuși întâlnită.
- Raportarea la Biroul de Credit
Un pas important este raportarea întârzierilor către Biroul de Credit. Dacă ai întârziat peste 30 de zile cu plata unei rate, IFN-ul poate transmite această informație, iar scorul tău de credit va fi afectat negativ.
Consecințele? Pe termen scurt și mediu, îți va fi aproape imposibil să accesezi alte împrumuturi, fie de la IFN-uri, fie de la bănci. Chiar și un abonament la telefonie mobilă în rate poate fi refuzat. Informația negativă rămâne în sistem timp de 4 ani de la achitarea datoriei.
- Poți fi dat în judecată
Dacă după luni de zile nu plătești, nu răspunzi la notificări și nu închei o înțelegere de reeșalonare, IFN-ul are dreptul legal să te acționeze în instanță. Deși suma datorată poate părea mică, costurile procesului se adaugă la debitul tău. Dacă instanța dă câștig de cauză IFN-ului, se emite o hotărâre executorie.
Pasul următor: executarea silită.
- Executarea silită – popriri și blocarea conturilor
Cu o hotărâre definitivă, IFN-ul (sau firma de recuperare care a preluat datoria) poate cere poprirea veniturilor tale. Asta înseamnă că 30% din salariu sau pensie poate fi reținut automat, lunar, până la acoperirea datoriei. În anumite cazuri, pot fi blocate conturile bancare sau chiar scoase la vânzare bunuri (în cazuri rare și extreme).
Executarea silită este un proces costisitor și stresant, dar este un risc real atunci când datoriile sunt ignorate prea mult timp.
- Ai alternative? Da – refinanțare și reeșalonare
Dacă ești în întârziere sau știi că urmează o perioadă dificilă financiar, nu aștepta să se agraveze situația. Multe IFN-uri oferă soluții de reeșalonare sau refinanțare. Acestea presupun o renegociere a ratelor – fie prin prelungirea perioadei, fie prin scăderea sumei lunare.
Poți accesa și o refinanțare externă, adică un nou împrumut de la o altă instituție care acoperă datoria veche, dar pe termeni mai avantajoși.
Important este să comunici din timp și să arăți bunăvoință. Lipsa totală de reacție este, de fapt, ceea ce agravează cel mai mult situația.
- Ce faci dacă ai fost păcălit sau nu ai înțeles contractul?
Din păcate, există și IFN-uri care practică dobânzi ascunse sau oferă informații incomplete în grabă. Dacă simți că ai fost indus în eroare, te poți adresa ANPC (Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor). Ei pot investiga cazul și pot sancționa instituția dacă se dovedește că au fost abateri.
Totuși, neștiința sau „n-am citit bine contractul” nu sunt motive suficiente pentru a scăpa de datorie. Din punct de vedere legal, responsabilitatea rămâne tot a clientului.
Un credit cu selfie e rapid, dar tot un angajament serios
Deși pare modern și simplu să iei un împrumut printr-un selfie, acel credit nu e cu nimic mai „ușor” de achitat. Este un angajament financiar cu consecințe clare în caz de neplată. Orice întârziere, neplată sau refuz de colaborare poate duce la penalizări, executare silită și afectarea gravă a reputației financiare.
Dacă ai deja dificultăți, soluția nu e să ignori situația. Caută un acord, cere o reeșalonare, discută cu IFN-ul sau chiar cu un consilier financiar. Important este să rămâi deschis la dialog și să eviți escaladarea unei datorii mici într-o problemă majoră.